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第7部分（第3页）

4．

曾先生是职业经理人，年收入15万，太太在咨询公司任职，年收入10万左右。除在孩子身上的投资之外，家庭目前主要开支为：房贷月供5000元（还有3年即可还清），自备车开销每月3000元，保姆工资每月800元，养狗开支每月500元，日常生活开支3000元，各类保险年缴费万元。此外曾先生手中还持有股票基金8万元，外币理财产品5万元，家庭存款30万元。

曾先生的女儿还有一年就要小学毕业了，她学习成绩不好，但人长得漂亮，歌也唱得很好。曾先生觉得女儿读书潜力不大，对她的期望是拿到大专文凭，但可以尝试往演艺道路上发展。因此自从女儿上小学，曾先生对她的培养始终是“两手抓”：既抓学习成绩，又抓才艺发展。目前女儿除每学期1500元的学费和书杂费外，每月请家教花费500元；每周上一次声乐培训课，每次50元。从长计议，曾先生觉得应该优先准备培养女儿当明星的成本，但不排除这条路走不通的可能性，因此还得预留出教育金。

家庭年收入25万元

家庭存款30万元

不动产自住房产一套，自备车一部

其他资产股票基金8万元，外币理财产品5万元

负债房贷月供5000元

家庭年总支出15万元

子女教育年支出万元

财务状况分析：

家庭年收入：25万元；

固定年支出：18万元；

金融资产：30万元存款，8万股票基金，外汇理财产品5万；

固定资产：自住房一套，私家车一台；

家庭负债：5000元月按揭；

福利保障：夫妻两人均有社保；

理财建议：

曾先生家庭负担不大，财富稳健增长，很快可以达到中产阶级家庭。

1、曾先生夫妇都是职场高级白领，在个人事业和家庭经营方面都有较好的经验，宏观方面已经做得很好了，建议在维持家庭目前资产状况的大致框架，在细节上用心改进一些。平时与各理财专家多沟通一些，在自己各项金融资产配比和增值上更上一个台阶。

2、曾先生和太太在家庭经营上有一定经验，在工作上应该同样出色，建议曾先生不断自修提升，成为职场的精英，逐年提高个人身价。曾太太也很优秀，建议在做好本职工作之余更好地照顾家人，在职业发展和家庭生活方面搞好平衡。

3、在女儿的教育成才上，不论是向演艺界发展，还是走传统的路子升学从业，都需要为其预备大量的资金，还要看她在将来更大的兴趣在哪里。在子女准备金方面，建议在已有的8万股票型基金的基础上，再设立一个专户，办理一个每月5000元定期定额购买基金的计划，在将来支付女儿的大额支出，女儿大学毕业后可以考虑交给她自行管理，也是打下一定的理财基础。

4、在金融资产增值方面，虽然已经有了较好的框架，但比例还稍微不当，30万元存款完全可以由货币基金及少量的存款替代，如此在收益率和流动性上都有了较大的改善。每年万元的保费购买的保障是否全面足额，是否需要调整、提高保额，还是需要由专家来诊断一下。基金投资也同样需要借助专家的眼光来挑选基金和并进行适当的操作，才能达到更好的投资效果。外币理财产品可能是现在比较合适的理财途径，但也是有不同的，相对来讲，内资银行的外汇理财产品较少，收益适中但风险较低，外资银行的外汇理财产品较多，收益较高但有一定的风险。

理财问与答（小学部分）：

1．问：我们目前的家庭年收入在8万元左右，我工作稳定，但太太单位效益不好，正面临下岗的威胁。女儿现在刚上小学，考虑到过几年她就要升入初中，一笔三到四万元的择校费是必须的。而且女儿渐渐长大，生活开销也会相应地增加，如果再碰上太太失业，家里的负担就会更重。我曾购买过银行的人民币理财产品，现在担心达不到预期收益率。请问：如何调整投资方式，才能保证在家庭收入减少的情况下，仍能顺利筹备女儿将来的教育金？

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理财规划分析（小学部分）：（4）

答：如果太太下岗，估计家庭收入可能下降到每年5万元。按照现在的生活水平，即便再节约，不包括孩子读书的费用，每月的生活开支也要2500元，年支出将达3万元。剩余的2万元中，孩子读书的费用可能要占一半，所以这个家庭将来能够自由支配的资金，每年也只有1万元左右。

目前，孩子刚上小学，年龄应该是7岁，父母的年龄大概在38岁左右。这个年龄的家庭一般来讲，可以有一半左右的资金进行风险性投资。但是考虑到太太即将下岗，没有收入，家庭抵御风险的能力比较弱，同时又要考虑让家庭的资产有一定程度的增值来筹备孩子的教育金，因此规划每年可支配的1万元中，拿出3500元进行风险金融产品的投资，比如投资股票和股票型基金，其余的6500元投资类似于银行人民币理财产品的固定收益品种，构建一个少风险投资、多固定收益品种的理财组合，将能有效地解决孩子将来的教育金问题。

2．问：我是生意人，挣钱全靠自己的判断力，万一某个决策失误，可能就要丢掉一大笔钱。所以虽然收入可观，但有一定的风险。我太太的工作性质和我不同，她单位福利好，薪资也很稳定。目前我们两人的收入总和每年在70万左右。我的女儿在全托式小学读书，每年花费2万元。我计划高中就送她出国，这样直到供她在国外念

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